银行工作经验总结范文第1篇

董事长巩大兵强调十个方面：一是明确战略目标；二是突出工作重点；三是坚定市场定位；四是转变工作作风；五是改进管理模式；六是打造优秀团队；七是加大查处力度；八是寻求和保证竞争优势；九是冲刺年底目标；十是策划明年工作。

一、该行三季度取得的主要成绩

截至9月30日，该行各项存款余额112.69亿元，比年初增加18.13亿元，增幅为19.17%，同比多增2.87亿元。其中储蓄存款余额81.23亿元，比年初增加14.51亿元，增幅为21.75%，同比多增1.55亿元；对公存款余额31.46亿元，比年初增加3.62亿元，增幅为13%，同比多增1.32亿元。全省增幅排名第14名，全市4家农商行排名第一，存量与增量分别占全县银行业金融机构42.18%与46.89%。省联社劳动竞赛期间，各项存款共增加5.91亿元，增幅为5.53%，比全省平均增幅高1.42个百分点。各项贷款余额92.45亿元，比年初增加9.04亿元，增幅为10.84%。其中自然人贷款余额59.71亿元，比年初增加3.7亿元，增幅为6.61%；企业贷款余额32.74亿元，比年初增加5.34亿元，增幅为19.5%，并顺利实现小微企业贷款“三个不低于”目标。全省增幅排名第26名，全市4家农商行排名第二，存量和增量分别占全县银行业金融机构34.22%与30.12%。省联社劳动竞赛期间，各项贷款增加4.82亿元，增幅为5.50%，比全省平均增幅高0.8个百分点。扶贫贷款余额1.05亿元，累放1.89亿元。其中三季度共发放2094笔，金额0.74亿元。全行借记卡存量54.67万张，比年初净增3.97万张，卡内存款余额21.34亿元，比年初上升3.24亿元，卡均存款0.39万元，活卡率为70.14%；全行累计发行圆鼎贷记卡13415张，比年初增加1456张；手机银行31130户，比年初净增8729户；个人网银23073户，比年初净增671户；企业网银3304户，比年初增加47g户；支付宝卡通38818户，比年初新增12104户；银村通单台月交易量24l笔；POS机商户2214户，比年初新增461户；自助柜员机单台月交易量3100余笔；电子银行业务柜面替代率达66.9%。全行各项收入7.64亿元，各项支出4.39亿元，实现拨各前利润4.15亿元。资本净额为14.54亿元，比年初增加2.48亿元，资本充足率14.26%，比银监部门要求的目标值高3.06个百分点。不良贷款拨备覆盖率为321.17%，超监管部门目标151.17个百分点。由该行主发起的安徽五河永泰村镇银行9月末存款余额为5.94亿元，比年初增加1.07亿元；贷款余额为5.74亿元，比年初增加1.05亿元；各项收入3916万元，各项支出3086万元，实现拨各前利润1408万元。资本充足率13.52%，五级不良占比2.24%。

二、该行在三季度工作中主要做法

（一）突出抓组织资金。一是对现有产品进行梳理。二是对存款客户进行分类。三是分别从晨会演练、案例分享、厅堂与外拓营销、单位存货业绩四个方面入手，全面提升员工整体服务质量和营销能力。四是结合市场需要以及客户需求，开展“金榜题名”“情系七夕”“迎中秋?庆国庆”等主题突出的专项活动，进行金融产品营销。（二）信贷投放扎实推进。一是通过专项营销找客户。二是通过提高效率留客户。三是通过调整利率争客户。（三）电子银行业务有序开展。一是强化产品宣传与营销。二是加强渠道学习与推广。三是组织业务检查与培训。（四）抓好信贷资产风险管控。一是做好风险分析工作。二是做细做实风险分类基础工作。三是开展三季度“清非压降攻坚战”活动。四是做好不良贷款排查与处置。（五）经营管理有条不紊。一是提高运营管理科技支撑。二是逐步完善内部规章制度。三是继续强化内部审计职能。四是加强全行员工教育培训。冯加益在总结三季度工作成绩的同时，指出了三季度工作中存在的问题与不足，并提出了改进措施。

银行工作经验总结范文第2篇

关键词:中资银行;营业性分支机构;布局

中图分类号:F832.33文献标识码:A文章编号:1672-3309(2023)01-0037-03

世界经济论坛最近公布的《金融发展报告》,针对全球55个领先的金融体系和资本市场进行评分,评分项目包括:制度环境、商业环境、金融稳定性、银行业金融服务及企业与个人获取各种资本和金融服务简易程度等7方面共120 多个项目。根据这份报告,美国全球金融中心榜首的位置被英国取代,并退居第3名;新加坡则从2008年的第10名升至第4名,领先排名第9的日本(2008年排名第4)和排名第5的香港(2008年排名第8)。由此可见,英国已经超越美国,成为全球最大的金融中心。即使在世界三大金融中心内,伦敦金融城也有纽约和东京无法比拟的地位。纽约和东京的交易量虽然很大,但主要服务于庞大的国内经济,而伦敦金融城则为全球贸易和发展提供机会。此外,伦敦金融城的地理位置处于东京纽约之间,有时差方面的独特优势。因此,尽管同样受到金融危机的重创,英国伦敦的金融业仍旧保持甚至增加了其在全球金融市场的份额。

一、中资银行在英国开设营业性分支机构的现状

营业性分支机构包括两种:分行及子银行。(办事处属于非营业性分支机构,在此不涉及)

1、分行。分行是总行自身的一部分,而不是一个独立法人。分行以总行分支机构的身份在国外注册,资产负债与总行相联系,业务也受总行直接控制。在经营上受所在国和母国货币当局的双重管理。分行的优点在于业务范围广泛,可以提供所有的服务,可以以总行的资金为基础提供贷款,这对于客户来说条件十分优厚;分行的缺陷在于总行需要投入大量资金,包括土地建筑、员工、设备、高额通讯费用等。

2、子银行。分行对总行来说主牵扯精力过大,子银行相对来说轻松许多。它与分行的基本区别在于它是独立于总行之外的法人。这类机构可以提供商业银行业务,同时还可以参与其他金融活动和工商活动。吸引外国银行投资于这类机构的主要环境是当地经济较发达、税收优惠、货币当局对资本的出入境管制较松,同时还要求当地是区域性的或全球性的金融中心。

目前,在英国设立分支机构的中资银行有中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行5家,其中已开设或即将开设营业性分支机构的有3家银行,即中国银行、中国工商银行和中国建设银行。中国银行和中国工商银行均已在伦敦设立子行,中国建设银行已获子行牌照,正在紧张筹备,2009年下半年在伦敦正式挂牌营业。

1、中国银行(英国)有限责任公司

1929年11月,中国银行在伦敦设立了一家办事处,它是近代中国银行业在海外设立的第一个分支机构,开辟了中国金融业对外开放的新纪元。此后,中国银行在英国又陆续成立了4家分行,使其在英分行数达到了5家。2007年10月15日,中国银行将这5家分行整合在一起,成立了中国银行(英国)有限责任公司,注册资本达2亿英镑,作为中国银行全资拥有的子行,这5家分行也变成子行旗下的5家分支机构,即:营业部、伦敦中国城分行、曼彻斯特分行、格拉斯哥分行和伯明翰分行。同时,中国银行仍然保持了原伦敦分行的建制,专营大额批发业务。合并后,该行还将有4年过渡期,在过渡期中,该行会实行分行和子行并行的“双轨制”。

合并后的中国银行(英国)有限公司共有雇员230余人,其中国内派遣约30人,其余均在英国当地招聘。目前,子行董事长由中总行张燕玲副行长兼任,总裁为葛奇先生,葛先生还兼任中国银行伦敦分行总经理。中国银行伦敦子行还设了4位副总经理,分管公司、零售,风险和运营。在中国银行内部,中国银行(英国)有限公司是一个局级单位,下属各分行则按处级配置。

中国银行伦敦子行兼营批发和零售业务,以批发业务为主,利润占到总利润的2/3。在零售业务方面,营业部和唐人街分行一度平分秋色,但自从英国采取更严厉的反洗钱措施后,唐人街分行业务量大降,如今已无法与营业部相提并论。中国银行伦敦子行提供的业务品种比较齐全,其中零售业务产品包括:个人贷款及储蓄、外币兑换、个人汇款、银行卡、代办保险、保险箱、留学生特色服务等。批发业务产品包括:法人客户存贷款、银行卡、资金交易、国际结算、英镑清算等。其客户结构比较单一,主要为华人企业或个人,但中国银行伦敦子行是中国银行最赚钱的海外机构之一。

中国银行之所以弃伦敦分行变为伦敦子行,原因是英国金融管理局(FSA)的极力推动。尽管FSA没有强制中国银行将分行转为子行,但曾多次表现出对子行模式的推崇,中国银行迫于压力,最后做出了整合分行转为子行的选择。

2、中国工商银行(伦敦)有限公司

1995年11月中国工商银行成立伦敦代表处,2003年9月代表处升级为中国工商银行(伦敦)有限公司,是中国工商银行的全资子银行。工商银行为将代表处升级为营业性分支机构已努力多年,在中国工商银行上市后,才实现了突破。据了解,中国工商银行在申办中,FSA主要关注以下几方面:一是总行的资产质量、资本充足率及风险管理水平;二是如何保护储户的利益。FSA特别注重这一点,这也是FSA慎重审批零售业务牌照的主要原因;三是FSA认为如果要申办分行,其总行所在地金融监管水平应有较高水平,因此许多开办分行的申请都因为监管水平不过关而遭到拒绝。

中国工商银行(英国)有限公司董事会由5人组成,其中股东代表1人,独立非执行董事2人,执行层的董事2人。两位独立非执行董事均是有多年银行工作经验并经FSA资格认证的外籍人士,他们分别领导直接隶属董事会的薪筹委员会和内审委员会。他们不仅要对董事会负责,还要对FSA负责,FSA对子行的要求之一是其董事会中至少要有2名独立非执行董事。中国工商银行(英国)有限公司的董事长目前由工总行王莉莉副行长兼任,现任董事总经理为徐金雷先生,他此前曾任中国工商银行东京分行的行长,并有在总行担任部门总经理的经历。总经理下设5位副总,分别负责信贷、IT等方面。调查中我们了解到,FSA对该行的监管主要围绕资本充足率,并规定对单一客户的贷款额不能超过其资本金的25%。中国工商银行(英国)有限公司目前的业务以批发为主,零售业务开展时间尚短,虽经总行大力推动,但还不能盈利。中国工商银行(英国)有限公司目前有雇员32人,其中7人为外派,其他均在当地招聘。其主要业务有贸易融资、存款、储蓄、汇款、贷款等。

中国工商银行(英国)有限公司在业务营销上有自身的特色,例如他们比较注意吸引在伦敦AIM上市的中资企业开户,以便后者将募集资金存入中国工商银行。从客户结构上看,该行中外客户均有,已不仅仅局限于华人客户或华资客户。在经营上,该行认为主要挑战是如何应对文化差异,包括处理好内部职工间的文化差异以及与不同文化背景的客户建立良好有效的沟通。此外,中国工商银行(英国)有限公司注册资本仅为2亿美元,注册资本数量较少限制了该行的规模扩张。对于个人客户比较关注的银行卡业务,该行因担心需大笔IT等前期投入,至今尚未推出。

3、中国建设银行(伦敦)有限公司(在筹)

中国建设银行伦敦代表处成立于1991年,是除中国银行外最早在伦敦成立分支机构的中资银行。自成立之初,该行就有意升级为营业性分支机构,但迟迟未能获得批准。2009年,该行经过不懈努力,其设立子行的申请终于获得批准,现正在紧锣密鼓地进行筹备。

根据中国建设银行的经验,由代表处升级为子行的申办过程需要1~2年的时间。申办除依靠伦敦代表处人员外,还需另外成立一个申办团队。中国建设银行的申办团队由4人组成,包括一名财务专家,负责各种财务报表的制作上报等,有一位熟悉未来拟开展业务的专家,还有一位IT专家。申办工作以准备申办报告为中心。为提高效率,中国建设银行伦敦代表处注意借助中介机构的力量,主要是聘请知名的会计师事务所和律师事务所。其中,会计师事务所负责申请报告的撰写,律师事务所负责对申办中涉及到的各种法律问题把关。申办前,还要先期确定关键岗位的雇员,这需要借助当地猎头公司。按相关规定,未来子行的董事会要有至少2名独立非执行董事,要求独立非执行董事有多年相关工作经验(不一定是在银行的工作经验),并通过FSA的资格认定及在FSA备案。按中国建设银行经验,IT系统的构建是申办中非常重要的一个方面。

中国建设银行考虑到在当地市场开展零售业务,需要前期对网点和IT系统作大量投资,而且最初一段时间内难以盈利,现已确定成立建设银行(英国)有限公司后暂不开展零售业务。

二、 中资银行在英成立营业性分支机构有关的几个主要问题

1、 申办分行还是子行

根据中资银行在英国设立的营业性分支机构的法人关系不同,一般分为分行和子银行两种。 从调查取得的相关资料来看,笔者认为中资银行在英国应直接申办子行。理由如下:一是FSA出于加强监管,维护英国金融市场稳定的动机,鼓励中资机构申办子行; 二是从中国银行的经验看,该行在英国已有79年历史,与监管等部门有良好的关系,但仍迫于压力,转分行为子行,可见中资银行要在英国以分行模式开展经营难度较大;三是从中国建设银行的经验看,该行在股改后也一度欲申请分行,但迟迟未能获得批准,耽误了约8个月的时间,改为申请子行才获准。因此,中资银行如欲成功、有效的进入英国市场,申办子银行是优于申办分行的选择。

2、 开展批发业务还是零售业务

西方银行业将银行业务分为零售银行业务(Retail Banking)和批发银行业务(Wholesale Banking)。批发银行业务的主要客户对象是大企业、事业单位和社会团体,其一般涉及金额较大。 零售银行业务是指商业银行运用现代经营理念,依托高科技手段,向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务,包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业务。零售银行业务不是某一项业务的简称,而是许多业务的总称。它有着广泛的业务领域, 既可以是传统银行业务,也可以是新业务;既可以是资产业务,也可以是负债业务、中间业务,还可以是网上银行业务等等。二者主要的区别是其服务对象的不同。

零售业务具有前期IT投入大,对网点数量的要求高、FSA审批相对谨慎、短时间内不容易盈利等特点,业务开展困难多多,但长远来看,中资银行要想在英国成功发展,还是应当有这块业务。但具体到何时开展、如何开展等问题,还应与各家中资银行总行的战略决策一致,并与英国的金融发展速度相适应。中国工商银行(英国)有限公司的零售业务虽然亏损,但其总行仍大力推动,主要还是着眼于这项业务的长期发展。

三、中资银行在子行申办和筹备工作中值得借鉴的经验

总结中资银行申办和筹备子行的经验,主要有以下几点:一是行领导重视为申办工作特别是与总行各部门的协调等多方面工作带来了很大便利;二是高度重视IT系统的构建工作。IT系统的构建工作量大,需要挑选精兵强将,并投入大量精力;三是筹备工作只依靠代表处人员还远远不够,应设立专门的申办筹备团队,例如中国建设银行的4人团队,开展申办筹备;四是要大力借助中介机构的力量,如实力雄厚的会计师事务所、律师事务所、猎头公司、房屋租赁公司等等;五是申办筹备工作量较大,至少需要一年左右的时间,不能操之过急。

四、中资银行在英国申办子银行及欧洲业务的统一布局

中资银行还可以利用欧盟“单一护照”制度,简化在欧洲营业性分支机构的申办过程,提高申办效率,

同时统筹考虑欧洲业务的布局。

所谓“单一护照”制度源于1989年欧盟推出的第二银行指令, 该指令于1993年1月1日正式生效,其中有如下规定: 一家银行在欧盟任一成员国获得子行经营执照后,即可在欧盟其他国家从事银行业务。这里的银行业务包括商业银行业务、租赁、证券交易、证券承销、财务顾问等,但有一个前提,即发给其执照的成员国已允许其从事上述业务。该指令还规定,一旦在欧盟任一个国家中设立子行后,该子行若欲在其他欧盟国家设分行,将没有额外资本投资要求。按照这项政策,要享有单一护照便利,欧盟外的银行必须在欧盟成员国中设立子行,若只有分行没有子行将不适用相关优惠政策。设立子行后,根据欧盟Single Passport的相关规定,子行在欧盟内其他国家设分行变得相对容易,不需再经过内容繁琐的当地监管机关的申报过程,此外,子行也使在欧盟内开展并购变得比较容易,而中资银行如要在欧洲开展并购则困难重重。

银行工作经验总结范文第3篇

一、试验区支付工具使用现状

（一）支付系统覆盖率总体较好。支付系统是支付工具推广应用的基础，支付系统的覆盖与否直接影响着支付工具的推广和应用。截止2023年上半年，试验区内大额支付清算系统和小额支付清算系统的覆盖率已达100.00%（见表1），各银行机构的所有营业网点均可实现跨行结算；江西省同城清算系统具有免收手续费等优势，但其覆盖率却只有60.00%，主要是因为邮政储蓄银行在试验区内的大部分营业网点都暂未连入该系统，在一定程度上遏制了试验区内支付工具的推广应用；电子商业汇票系统和支票影像系统的覆盖率均不足五成，这非常不利于新型支付工具在试验区内的推广应用。

（二）支付工具种类不断完善。随着我国支付工具的不断推广与创新，以支付工具实现资金交易的业务量迅速增长，支付工具在试验区经济发展中的作用也越来越重要。试验区内现有8家银行机构，共30个营业网点，注册企业1209家，在试验区内已基本形成了以汇票、支票、本票等传统支付工具为主体，以网上银行、重要客户服务系统、支票影像等新型支付结算方式为补充的现代支付工具体系。截止2023年上半年，在试验区内发生了业务的支付工具包括以下10种：银行承兑汇票、电子商业汇票、现金支票、转账支票、单位结算卡、汇兑、委托收款、网上银行、支票影像、重要客户服务系统。

（三）网上银行及传统支付工具使用频率较高。从试验区内各种支付工具的具体使用情况来看（见表2），交易金额排名前五位的支付工具中，转账支票、汇兑、现金支票和银行承兑汇票均为传统支付工具，仅有网上银行为新型支付工具，主要是因为试验区内中小企业受传统支付工具的主观偏好影响以及支付密码的大力推广使用所造成的，这也从另一个角度反映出辖内银行机构在其它支付工具的推广应用上存在较大的拓展空间。另外，网上银行在交易金额上排名第三、交易笔数排名第一，笔均交易金额在10种支付工具中位列第八，这说明，试验区内中小企业通过网上银行办理支付结算业务的频率非常高，使用范围也很广，并且无金额限制。调研过程中，部分银行机构也反映，其网上银行服务现已基本能够满足客户80%以上的支付结算业务需求，较好地解决了其它传统支付工具在使用领域、交易金额等方面的限制问题。

（四）新型支付工具的发展潜力较大。随着我国经济社会信息化程度越来越高，支付工具日趋电子化（如网上银行、支票影像）、非柜面化（如单位结算卡）将是必然趋势。这一趋势也在试验区内得到了具体的表现。2023年上半年试验区内网上银行交易金额已达445，152.71万元，同比增幅高达361.92%，甚至比2023年全年交易金额还高出127，877.93万元，业务量呈现出了急剧增长的态势；另外，单位结算卡和支票影像在2023年以前还未得到试验区内中小企业的使用，但在2023年上半年都已发生了业务，尽管交易金额和交易笔数相对来说还较小，但这并不影响试验区内银行机构和中小企业都在努力尝试新型支付工具的愿望。主要原因如下：网上银行可以帮助客户实现“足不出户、办理金融业务”，试验区内的中小企业不必再为日常那些零星、琐碎的支付结算业务而总往银行网点跑，有效节约了人力和物力的消耗，直接节省了相关财务成本的支出；支票影像业务则使得转账支票收款人不需要再去开票人开户银行办理资金结算，而是可以直接到收款人自己的开户银行（同城或异地）通过支票影像交换系统办理，为收款人带来了极大的便利性和安全性；单位结算卡类似于个人银行卡，除传统的柜面业务外，存款人还可以办理一系列非柜面业务，而不用再在银行网点排队等待办理柜台业务，尤其是在节假日期间，大大节约了等待时间，提高了银行机构的业务处理效率和存款人的办事效率。

二、试验区支付工具使用过程中存在的问题

（一）使用成本偏高，一定程度影响了支付工具推广。试验区内各银行机构推广应用的支付工具在办理支付结算业务时均需要向使用人收取一定的费用。调查显示，这些中间业务手续费的收取使得支付工具的使用成本远高于现金的使用成本，一定程度上制约了支付工具的推广，部分企业在选择支付工具时容易倾向低成本的传统支付工具。当前在利率市场化的背景下，各银行机构不断扩大中间业务收入占比，并以此作为规避利率市场化风险的重要途径，因此要防止支付工具的使用成本成为阻碍其推广应用的绊脚石。

（二）现金使用习惯根深蒂固，支付工具知识宣传亟待加强。受“一手交钱，一手交货”、“钱货两清”等传统现金结算观念影响，加上中小企业对现金有较强的客观需求，使用现金办理结算的习惯对众多中小企业来说已经根深蒂固。同时，试验区内仍有部分中小企业缺乏金融知识，对银行机构的运行机制缺少必要的了解，对银行机构推广的支付工具的安全性、便利性等优势更是了解不够，因此不愿使用各种支付工具。另外，银行机构对支付工具宣传的主动性也不够，试验区内关于支付工具等金融知识的宣传力度亟待加强。

（三）传统支付工具存在缺陷，本土创新有待发掘。目前试验区内已被中小企业使用的支付工具均为各银行机构上级行或者其总行开发并推广的支付工具，并且仍以传统的支付工具为主，缺乏针对试验区发展实际创新相应的支付工具，因此一定程度上阻碍了支付工具的推广。一方面，传统支付工具受到不同程度的约束。部分支付工具，譬如：银行汇票、商业汇票，其要式性和文义性要求较高，签章填写要求规范，尤其是在背书转让过程中，稍有不慎便会导致票据无效或票据权利丧失，给持票人带来很大的麻烦，这在一定程度上遏制了客户对此类支付工具的使用需求；银行承兑汇票之类的支付工具，除具备普通支付工具的优势之外，还具有融资功能，但却受到了信贷规模的严格控制，审批程序也相对更为繁琐，严重影响了这一支付工具的推广和应用。另一方面，试验区内支付工具本土创新有待发掘。随着试验区的逐步完善和发展，区内中小企业经济业务量将继续保持较快增长，自身的经济行为特点也将慢慢形成，届时，对支付结算服务的特定需求也将自然产生并日渐强烈，这就对支付工具的本土创新提出了客观要求。

三、相关政策建议

（一）适当降低支付工具使用成本。由于支付工具的支付费用明显高于现金的支付费用，这在一定程度上抑制了中小企业对支付工具的选择需求。对此，银行机构应立足长远利益，结合试验区的实际发展对部分支付工具的收费标准进行细化并适当降低或免除，进一步提升支付服务水平，达到全面支持试验区建设的目的。

（二）结合实际加强支付工具创新。近两年，试验区内网上银行交易金额和交易笔数均发生了急剧式增长，单位结算卡、电子商业汇票以及支票影像等新型支付工具也得到了尝试性的使用，银行机构应抓住这一趋势，进一步提高人员素质，提升服务水平，培养试验区内中小企业对新型支付工具的使用习惯，加强支付工具推广应用的软环境建设；银行机构还应当进一步在硬件设施的数量和技术上向试验区给予一定程度的倾斜，提高各种支付系统的覆盖面，切实加强试验区内支付工具推广应用的硬环境建设。同时，人民银行应当进一步引导银行机构根据试验区内中小企业实际情况，因地制宜，创新试验区支付结算服务模式，推广适合试验区中小企业需要的支付服务方式，便利资金结算，加快资金周转，促进试验区内中小企业快速发展。

银行工作经验总结范文第4篇

关键词： 银行发展；企业技术创新；作用效果；省际面板数据

中图分类号：F830.2文献标识码：A文章编号：1003-7217（2023）02-0113-04

一、引言

有关金融发展与技术创新关系的研究，是从20世纪90年代以来才广泛开展起来的。相关研究综述见张杰和刘志彪（2007）、江春和滕云（2023）等。作为企业技术创新的传统融资渠道，商业银行能否促进企业技术创新，既有文献的研究结论并不一致。商业银行有利于企业技术创新的观点认为，银行能够利用自身的业务规模和内部规则对企业的技术创新活动提供有保障的金融支持。相反的观点认为，强有力的银行体系会利用自己在金融交易中的强势地位侵占企业技术创新活动带来的收益，从而削弱企业通过技术创新来获得成长机会的激励动机，并且有保护现有大规模企业、阻碍创新企业进入的内在动机[4，5]。另外，银行特有的风险谨慎性又使其对于高风险的创新性投资项目具有内生性规避动机，从而不利于企业创新活动。商业银行对企业技术创新的效应也取决于银行业的竞争程度。垄断性的银行结构对企业创新租金的掠夺程度较大，从而抑制了企业的创新活动。相反，适度竞争的银行结构能够有效满足企业技术创新的外部融资需求。可见，商业银行是否能促进技术创新企业的发展有截然不同的两种观点。整体上，大部分研究认为商业银行可以在一定程度上促进技术创新企业的发展，而且认为银行业结构对企业的创新活动有很大影响。

在典型的实证研究中，Ana Maria Herrera and Raoul Minetti（2007）以主银行信贷关系的时间长度作为银行发展指标，发现信贷关系时间越长，主银行拥有的企业信息越多，越有利于促进企业技术创新。Luigi Benfratello， Fabio Schiantarelli and Alessandro Sembenelli（2008）以银行业分支机构密度作为银行发展指标，认为银行分支机构密度的增加会降低甄选成本和监督成本，从而使信贷供给曲线向外移动和促进银行业的竞争，因而能有效促进企业技术创新。林毅夫、孙希芳（2008）以银行业结构的演化来代表银行发展，该指标由中小银行业金融机构的市场份额来度量。认为中小商业银行数量越多，越有利于促进企业技术创新。

上述研究为分析我国银行发展对企业技术创新的作用提供了理论基础和研究路径参考，本文在上述实证研究的基础上，选择更具代表性的指标来检验我国商业银行对企业技术创新的作用效果，并得到了支持银行发展能够促进企业技术创新的结论，但其作用效果取决于市场化程度等非金融因素的影响。

二、实证研究

（一）指标选取

根据前述分析，银行发展将被视为实证分析中的自变量，而企业技术创新则作为因变量，具体的衡量指标及控制变量分述如下：

1.银行发展指标。

在中国的金融市场上，银行业结构状况是影响我国商业银行支持企业技术创新作用发挥的一个关键因素。根据《中国银行业监督管理委员会2023年报》数据，截至2023年，我国的5家大型商业银行在机构数量上仅占商业性银行金融机构的0.13%，但是总资产却占到商业性银行金融机构的62.68%。可见，几家国有银行占绝对主导地位的单一结构还没有完全改变，银行业的全面市场竞争尚未形成。

我国目前的企业发展状况则是为数众多、规模较小的非国有经济在经济总量中占据了过半的份额。根据《中国统计年鉴2023年》数据，截至2023年，私营工业企业家数是国有及国有控股工业企业家数的13.49倍，私营工业企业的工业总产值是国有及国有控股工业企业工业总产值的1.15倍。银行信贷投放结构中向非国有经济投放力度的增加可以更有效地促进企业技术创新水平的提高。

因而，本文选取以下两项指标近似地衡量各省（市/区）银行业发展状况：（1）非国有金融机构吸收存款/全部金融机构吸收存款（YJ1），该指标反映银行业结构，该比例越大，说明我国的中小商业银行的规模越大，越有利于促进企业技术创新；（2）非国有企业贷款/金融机构贷款总额（YJ2），这一指标反映我国银行信贷向非国有企业投放的力度。该比率越大，说明银行信贷投向非国有企业的越多，越有利于促进企业的技术创新。这两个指标同时也反映了银行业的市场竞争程度。

2.企业技术创新指标。

专利作为企业技术创新的替代指标虽然有缺陷，但是由于数据获取的便利性，目前仍是研究企业技术创新领域中使用最频繁的指标。专利指标可分为申请量与批准量，由于二者有极高的相关度，而后者更能体现企业技术创新的质量，最终选择专利的审批量作为企业技术创新的变量（T1）。技术市场是从事技术中介服务和技术商品经营活动的场所。企业是我国技术市场的主要参与者。技术市场成交额也是企业技术创新水平的良好替代指标，而且可以克服专利指标经济价值难以衡量的缺陷。因而选取技术市场成交额（T2）作为企业技术创新的另一变量，该值越高企业技术创新水平越高。

财经理论与实践（双月刊）2023年第2期2023年第2期（总第182期）朱欢：银行发展对企业技术创新的作用效果检验基于省际面板数据的分析

3.控制变量。

除金融因素外，还有许多其他的因素会影响企业的技术创新，因而设置以下控制变量：政府对企业的干预、企业负担、商品市场上的地方保护及外商直接投资等。由于前三个指标对企业技术创新的影响是负向的，因而对其进行反向处理，使处理后的数据与企业技术创新正相关，分别记为K1、K2、K3，连同外商直接投资（K4）一起作为分析我国各地区银行发展对企业技术创新影响的控制变量。

（二）数据说明及实证方法

文中数据来自中国经济改革研究基金会国民经济研究所的研究报告——《中国市场化指数》。到目前为止该研究报告共出版六期，本文使用数据的时间跨度是2000～2009年，包括31个省（市/区）级地区。数据类型为面板数据。

实证方法采用面板数据模型，经平稳性检验之后，分别用两个银行发展指标对企业技术创新的线性回归结果来测量其作用效果的大小。

（三）实证结果

平稳性检验结果说明原序列是非平稳的，一阶单整之后各序列均平稳。协整检验结果说明，企业技术创新指标与银行发展指标和控制变量之间均存在两两的协整关系，即变量之间存在长期均衡关系。F检验和Hausman检验结果表明应建立个体固定效应模型。模型检验结果如下：

1.在不考虑控制变量下，两个代表银行发展的指标都能很好地解释专利数指标T1（均通过了1%的显著性检验），回归系数分别达1.45和0.70。YJ1对技术市场成交额指标T2的增加有正的贡献（回归系数为0.21），YJ2对T2的作用不显著且系数为负。

2.加入控制变量后，所有模型拟合优度（R2）均提高，且指标YJ1和YJ2对T1的解释力度下降，但基本都能通过显著性检验，YJ1对T2的贡献度提高，YJ2对T2有显著负向作用。

3.银行发展对专利数（T1）作用效果的地区差异非常显著，地区贡献度最大的前五个省市分别为广东、浙江、上海、北京和江苏，地区差异贡献度最低的省市分别为河南、河北、陕西、云南和宁夏。银行发展对技术市场成交额（T2）作用效果的地区差异也非常显著，地区贡献度最大的前五个省市分别为天津、北京、上海、重庆和，贡献度最低的省市分别为贵州、宁夏、河南、吉林和山西。

4.从时间效应模型的检验结果看，随着我国经济体制和金融体制的改革，商业银行的银行业结构和信贷投放结构在不断地改善，其对企业技术创新的作用力度整体上呈现越来越强的趋势，作用效果多数通过了显著性检验，有力地说明银行发展更好地促进了企业技术创新的发展。

三、讨论

（一）银行业的发展促进了企业的技术创新

在不考虑各控制变量的模型中，无论是银行业结构（YJ1）指标还是信贷资金向非国有经济的前期投入力度（YJ2）指标都与专利数据有比较显著的正相关关系，银行业结构指标对技术市场成交额有显著的正相关关系，信贷投放结构对技术市场成交额有显著负相关关系。而且，随着金融体制和经济体制的改革，银行业结构和信贷投放结构不断地改进，银行发展对企业技术创新的作用效力也在不断地提高，作用效果显著。这些说明商业银行对我国企业技术创新的发展有促进作用，原因在于：给定内部投入的质量，银行发展的程度会直接影响创新的产出，这是因为银行发展会影响被选项目的风险属性、企业内部投入的数量以及这些因素对产生创新的有效性；此外，银行发展也会直接影响企业的研发和投资支出规模；最后，合理的银行业结构和信贷安排能在一定程度上缓解那些信息不透明的技术创新企业的融资约束。

然而，加大对非国有信贷投放力度会增加专利批准量，却对技术市场成交额产生了负向影响。其原因可能在于：当向非国有的中小企业投放更多的信贷资金时，会降低它们的资金使用成本（信贷市场上的利率由ro降低到r1），中小企业将有更多资金用于研发活动，并导致专利数量大幅增加（专利市场上的专利供给由So增加到S1），但由于中小企业的专利技术转让市场竞争比较激烈，供给增加会导致专利价格大幅下降（即专利的需求价格弹性小于1），从而导致专利市场的总成交额下降（即P1Q1

b.中小企业专利市场

图1银行信贷结构改变对专利数量

和技术市场成交额的影响虽然如此，我国商业银行还是应加大对非国有经济的信贷投放力度，因为非国有企业都是各行业的中小企业，中小企业为了在市场竞争中立足和发展，纷纷加大创新力度。加大对非国有经济的信贷投放力度就会在一定程度上增加对企业技术创新的资金支持。

（二）银行对企业技术创新的作用效力受制于企业所处地区

银行工作经验总结范文第5篇

关键词:银行业结构;经济增长;新疆

一、引言

银行业的发展有助于促进经济增长,这一观点得到了研究者从经验与实证两方面的证明。但是,有关银行业结构特征与经济增长之间的关系问题至今也没有得到一致的结论。传统的产业组织理论认为,垄断性的银行业结构会导致经营效率的降低,进而阻碍经济的发展;相反地,竞争性的银行业结构有助于银行经营效率的提高,从而推动经济的增长。但是相关的实证研究得到的结论是相互冲突的,这种不一致性往往是由理论假设、计量方法的不同以及样本取值的差异性所导致。

林毅夫等(2006)从另一个角度考察了银行业结构与经济增长间的关系问题,强调了银行业的规模结构,即不同规模的银行在银行业体系中的地位,决定了银行业结构与经济增长间的关系。他们认为,在发展中国家,中小银行主导的银行业结构有助于经济发展;而在发达国家,大银行和金融市场在经济发展中更能起到促进作用。

本文从上述林毅夫等提出的理论假设出发,通过计量经济学方法实证检验了该理论假设在新疆地区的适用性。并在此基础上考察了新疆银行业结构与地区经济增长间的关系。

二、计量模型的设定和数据说明

本文将一地区的银行业结构界定为各类型银行的规模结构。在具体指标选取上,使用国有商业银行贷款总额占比与其他金融机构贷款总额占比来度量该地的银行业结构。图1反映了新疆地区银行业贷款额与经济增长的发展趋势。1994-2008年,伴随新疆地区经济增长的是金融机构贷款总额的不断增加。从银行贷款总额增长的分类趋势看,2005年末其他金融机构的贷款总额开始超过国有商业银行贷款总额,这一变化反映了新疆地区国有商业银行在行业中相对地位的下降和新疆银行业竞争程度的增加。

图2从银行贷款占比角度说明了新疆地区四大国有商业银行和其他中小金融机构的市场份额及其变化。自2005年开始,具有庞大组织规模的四大国有银行在新疆整个银行业中的市场份额逐步下降,其他中小金融机构的市场份额逐步上升。作为林毅夫等的“最优金融结构”理论的直接推论,本文提出以下理论假设:新疆地区除四大国有商业银行以外的其他金融机构相对规模的扩张有助于当地经济增长。

(一)计量模型的设定

基于上述讨论,将计量模型设定为:

RGDPi=α1*SMALLi+α2*FDi+α3* DGYBi+*Xi+ε①

其中,RGDPi是模型的应变量,样本数据的取值为新疆地区当年GDP的年增长率;在自变量的方面,SMALLi表示新疆地区四大国有银行之外其他中、小金融机构的规模比例,样本数据的取值为新疆地区其他中、小金融机构当年贷款总额与所有金融机构当年贷款总额之间的比率,该变量被定义为衡量新疆地区银行业结构的指标;FDi表示新疆地区金融深度的程度,样本数据的取值为新疆地区当年金融机构当年贷款总额与地区GDP总值的比率;变量DGYBi反映的是新疆地区企业的规模结构,该变量的引入是为了考察新疆地区企业规模对经济增长的相关程度以及与当地银行业结构之间的关系,其样本数据取值为新疆地区大型工业企业工业总产值与当地工业总产值的比率;Xi为其他控制变量,包括了已有文献已经识别出的与地区国民生产总值增加相关的变量:CKBi为地区当年出口总额与当年地区GDP总额的比率;FDIBi为地区当年外商直接投资总额与地区GDP总额的比率;GDBi为地区固定资产投资总额与GDP总额之间的比率;LAODONGLIi为地区人口自然增长率,该变量度量了新疆地区劳动力的增长;ZFBi为地区政府支出总额与当地GDP总额的比率;RENLIZIBEN_1为滞后一期的当地中、大学学生数与当地总人口数之间的比率,该变量衡量了一个地区人力资本投资的水平,滞后一期的处理考虑了人力资本投资对促进地区经济增长作用在时间上的滞后性。

系数α1是本文重点考察的对象。基于上文提出的理论假设,如果α1大于零,可以说明新疆地区中小银行在规模上所占市场份额的提高是有助于当地GDP增长的,从而也就证明新疆地区银行业结构与当地经济增长间的关系符合林毅夫等人的“最优金融结构”理论。反之,则说明该假说在新疆地区的不适用性。

(二)数据样本说明

本文所用的数据样本是新疆地区在1994-2008年期间关于前述各个变量的数据。具体而言,相关的金融数据来自于《中国金融年鉴(1995-2009)》,其他数据来自于《新疆统计年鉴(1995-2009)》、《新疆五十年》。

三、模型的识别和估计结果

本文对上述选取的各变量进行筛选构造,建立了五个不同的模型。对模型进行估计得到的主要结果如表1所示。

表1中第一列显示的是只包括银行业结构变量SMALL的估计结果。第二列加入了应变量RGDP的一期滞后项,目的是消除模型残差的自相关问题。模型二的估计结果说明,在消除了自相关性后,银行业结构变量部分解释了地区的经济增长,变量系数在10%的置信水平下是显著的。该模型说明,新疆地区银行业结构与地方经济发展是显著相关的。具体而言,当地中小金融机构市场规模的扩大有助于地区经济的增长,中小金融机构所占份额的提高与地方经济增长间具有正相关关系。

模型三在模型二的基础上加入了已有文献已经识别出的主要控制变量。估计的结果显示,银行业结构变量SMALL的系数在5%的置信水平下是显著的,并且R平方统计值为0.809218。此外,固定资产投资与GDP总额之比GDB、人口自然增长率LAODONGLI和人力资本投资RENLIZIBEN_1的系数在5%的置信水平下都为显著。如果银行业结构与经济增长率之间的关系可以解释为因果关系,那么该模型的估计结果说明,银行业结构变量和其他变量一起较好地解释了新疆地区经济增长的原因。

模型四和模型五加入了度量地区金融深度的变量FD和大型工业企业工业生产总值与工业生产总值比率DGYB。从模型的估计结果看,银行业结构变量SMALL的系数依然保持正值,并且在5%的置信水平下显著。而变量FD和变量DGYB即使在10%的置信水平下也不是显著的。

从已有文献的研究结论看,部分学者认为我国银行业结构中,中小银行市场规模的扩大之所以和经济增长间具有正的相关关系,可以从四大国有商业银行的贷款偏好角度解释。从历史上看,四大国有商业银行承接了支持我国国有企业发展,满足国有企业融资需求的使命。在政府行为的干预下,四大国有商业银行的放贷流向主要是以大企业为主的央企与地方国有企业。而从国有商业银行角度看,国有商行的股份制改造进一步加强了其自身的趋利性。国有大型企业相对于中小企业,在经营风险、信息特征等方面都要好于后者。从放贷所承担的风险角度出发,国有商业银行更倾向于将贷款发放给相对低效率的大型国有或集体企业。相对应的是,具有更高经营灵活性、效率性和创新力的中小企业往往无法得到大型国有商业银行的贷款。上述问题被认为是导致国有商业银行一股独大下的商业银行结构阻碍经济增长的原因。

基于上述原因,本文在模型中引入地区金融深度变量FD和大型工业企业工业生产总值与工业生产总值比率DGYB。其意图在于,如果地区银行业结构中国有商业银行比重过大是通过其对大型国有企业的贷款偏好和后者的低效经营来阻碍当地经济增长的,那么在加入DGYB变量后,银行业结构指标SMALL将是不显著的。从模型的估计结果看,将DGYB变量加入模型后,SMALL变量系数依然显著,而DGYB变量系数则不显著。上述结果说明,新疆地区国有商业银行规模与当地经济发展间的关系,不能完全从银行信贷偏好和大型国有企业的低效经营角度进行解释;而从FD变量负的系数看,不合理的商业银行业结构是导致当地商业银行扩张没有引致经济增长的可能原因。

四、结论

本文使用新疆地区在1994-2008年间的样本数据,说明了该地区银行业结构与地区经济增长间的关系。借鉴前人的研究经验,本文先验性的将中、小金融机构当年贷款总额与所有金融机构当年贷款总额之间的比率作为衡量一个地区银行业结构的指标,通过建立计量模型来考察银行业与地区经济发展的关系。而文章的实证分析部分支持了笔者的理论假设:新疆地区除四大国有商业银行以外的中小商业银行相对规模的扩张有助于当地经济增长。

金融深度变量和大型工业企业比重变量引入模型的估计结果表明以下两个结论:新疆地区国有商业银行对经济增长的低效推动作用,不能完全从国有商行的贷款偏好和大型国企经营的低效方面进行解释,上述问题可能有其他因素共同导致;新疆地区商业银行业整体规模的扩张要促进地区经济增长,依赖于当地中小商业银行市场份额的扩大。

参考文献:

1、林毅夫,孙希芳.银行业结构与经济增长[J].经济研究,2008(8).

2、贺小海,刘修岩.银行业结构与经济增长――来自中国省级面板数据的证据[J].南方经济,2008(10).